DSR을 피하는 대출 전략, 순서가 답이다!

대출을 받을 때 가장 중요한 것은 순서다.
DSR(총부채원리금상환비율) 규제가 강화되면서, 대출 순서를 잘못 잡으면 예상보다 낮은 한도만 받을 수도 있다.

하지만, 대출을 받는 순서를 조정하면 DSR 영향을 최소화할 수도 있다.
이번 글에서는 DSR을 피할 수 있는 대출 전략과 최적의 대출 순서를 알아보자.

Image by  Gerd Altmann  from  Pixabay

 

 

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1. 대출의 종류별 DSR 반영 방식

대출을 받을 때 어떤 대출이 DSR에 어떻게 반영되는지 먼저 이해하는 것이 중요하다.

대출 종류	DSR 반영 방식	기타 특징
주택담보대출	원리금 포함	장기 대출일수록 DSR 영향 감소
신용대출	원리금 포함	대출 규모가 크면 DSR 영향 증가
전세자금대출	일부 제외 가능	무주택자일 경우 DSR 적용 제외 가능
마이너스 통장(한도대출)	한도 기준으로 반영	사용하지 않아도 DSR에 영향
자동차 할부/기타 대출	원리금 포함	할부 기간이 길면 DSR 영향 감소

 

💡 핵심 포인트

- 신용대출을 먼저 받으면 DSR이 높아져서 주택담보대출 한도가 줄어든다.

- 전세자금대출은 조건에 따라 DSR에서 제외될 수도 있어 활용 가치가 크다.

- 마이너스 통장은 한도 기준으로 DSR에 반영되므로, 불필요한 한도는 줄이는 것이 유리하다.

 

 

2. 대출 순서 전략: 언제, 어떤 대출을 먼저 받아야 할까?

전략 1: 주택담보대출(주담대)을 먼저 받고 신용대출 받기

✅ 추천 대상: 집을 살 계획이 확실한 경우

• 주택담보대출은 장기 대출(30년 등)로 설정하면 연간 원리금 부담이 줄어들어 DSR 영향이 적다.
• 반면, 신용대출을 먼저 받으면 주택담보대출 한도가 확 줄어들 수 있다.
• 주담대를 먼저 받고 신용대출을 받으면, 주담대 한도를 최대한 활용할 수 있다.

💡 추천 순서:
1️⃣ 주택담보대출 → 2️⃣ 신용대출(필요할 경우)

 

✔ 신용대출이 꼭 필요하다면?

- 주담대 실행 후 일정 기간(보통 6개월~1년) 지나고 신용대출 받기
- 주담대 실행 후 DSR 규제를 확인한 뒤 대출 한도를 조정

 

전략 2: 전세자금대출을 먼저 받고, 이후 주담대 받기

✅ 추천 대상: 무주택자로 전세를 활용할 계획이 있는 경우

• 전세자금대출은 조건에 따라 DSR에서 제외될 수도 있어 주담대 한도에 영향이 적다.
• 전세자금대출을 먼저 받고 나중에 주담대를 받으면, 대출 한도를 극대화할 수 있다.
• 특히, 무주택자라면 이 방법이 효과적일 수 있다.

💡 추천 순서:
1️⃣ 전세자금대출 → 2️⃣ 주택담보대출

 

✔ 전세자금대출이 DSR에서 제외되는 경우

- 보증기관(주택금융공사, HUG 등) 보증을 받은 전세자금대출

- 일부 정책자금 대출

 

전략 3: 마이너스 통장은 최소한으로 활용하기

✅ 추천 대상: DSR을 최대로 활용해야 하는 경우

• 마이너스 통장(한도대출)은 실제 사용하지 않아도 한도 기준으로 DSR에 반영된다.
• 즉, 5,000만 원 한도를 설정하면, 5,000만 원을 다 쓰지 않아도 DSR에 영향을 준다.
• 필요하지 않다면 한도를 줄이거나 없애는 것이 주담대 한도에 유리하다.

💡 추천 순서:
1️⃣ 주담대 → 2️⃣ 신용대출(마통 최소한으로 조정)

 

✔ 마이너스 통장 활용 팁

- 주담대 실행 전에 한도를 최소화하거나 해지

- 주담대 실행 후 필요하면 다시 설정

 

 

3. DSR을 낮추는 추가 팁!

대출을 받을 때 DSR을 낮추는 몇 가지 방법을 소개한다.

1) 대출 상환 기간을 길게 설정하기
👉 대출 기간이 길어지면 연간 원리금 부담이 줄어들어 DSR이 낮아진다.

2) 불필요한 대출 미리 정리하기
👉 기존 신용대출, 자동차 할부금 등이 있으면 주택담보대출 전에 정리하는 것이 좋다.

3) 소득을 적극적으로 신고하기
👉 사업소득, 임대소득, 프리랜서 수입 등이 있다면 신고해서 연소득을 높이면 DSR을 낮출 수 있다.

4) 대출 실행 후 일정 기간 유지하기
👉 주택담보대출을 먼저 실행하고 6개월~1년 정도 지난 뒤 신용대출을 받으면 한도 제한을 피할 수 있다.

 

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대출도 전략이다! DSR을 피하는 최적의 순서

DSR 규제 때문에 대출이 어렵다고 하지만, 대출을 받는 순서를 잘 조정하면 더 많은 한도를 확보할 수 있다.

 

대출 순서 정리
✔ 주택담보대출이 필요하다면 신용대출을 먼저 받지 말자.
✔ 전세자금대출을 먼저 활용하면 주담대 한도를 극대화할 수 있다.
✔ 마이너스 통장은 줄이거나 해지하면 DSR에 유리하다.

 

추천 대출 순서
1️⃣ 전세자금대출 → 주택담보대출 → 신용대출(필요 시)
2️⃣ 주택담보대출 → 신용대출(필요 시, 마통 최소화)

 

대출을 받을 때 무작정 진행하지 말고, 순서를 고려하면 더 좋은 조건으로 원하는 금액을 받을 수 있다.
자신의 재정 상황을 잘 분석해서, 최적의 대출 전략을 세워보자!